Retraite TNS : ce que vous toucherez, et comment combler l'écart
En tant qu'indépendant, votre pension de retraite sera probablement bien inférieure à ce que vous imaginez. La bonne nouvelle : il est encore temps d'agir. Commencez par simuler votre situation.
Simulez votre pension de retraite en 2 minutes.
Une estimation indicative à partir de votre situation. Un point de départ, pas un audit.
Notes importantes
- Simulation basée sur les barèmes en vigueur en 2026 et des hypothèses simplifiées.
- Les régimes complémentaires sont estimés sur la base de moyennes statistiques.
- La suspension partielle de la réforme des retraites (sept. 2026) peut modifier les paramètres pour les générations 1964-1968.
- Pour un calcul précis, un audit sur votre Relevé Individuel de Situation (RIS) est indispensable.
Pourquoi la retraite est le point aveugle des indépendants.
Trois constats structurels que la majorité des TNS découvrent trop tard.
Un taux de remplacement alarmant
Les TNS affiliés à la SSI ou à la CIPAV touchent en moyenne entre 30 % et 50 % de leur dernier revenu d'activité, contre 60 % à 75 % pour un salarié du privé. L'écart est structurel et ne se corrige pas au dernier moment.
Des règles complexes et mouvantes
Réforme 2023, suspension partielle en 2026, gel temporaire pour certaines générations, barèmes différents selon les caisses… Un mille-feuille que même les professionnels ont du mal à suivre.
Le temps joue contre vous
Un indépendant de 35 ans qui prépare sa retraite épargne deux fois moins qu'un indépendant de 50 ans pour le même résultat. La capitalisation fonctionne avec le temps, pas contre lui.
Qui devrait se préoccuper de sa retraite dès maintenant ?
La fenêtre d'action la plus efficace s'ouvre entre 35 et 55 ans. Avant, on construit ; après, on rattrape.
- Artisans et commerçants affiliés à la SSI dont le taux de remplacement sera inférieur à 50 %.
- Professions libérales (CIPAV, CARMF, CNBF…) soumises à un système par points souvent moins favorable.
- Gérants majoritaires de SARL et EURL qui cumulent les charges sans optimiser leurs droits.
- Indépendants entre 35 et 55 ans : la fenêtre d'action la plus efficace.
- TNS ayant eu des années creuses (lancement, crise, arrêt maladie) avec des trimestres manquants.
- Tout indépendant qui n'a jamais consulté son Relevé Individuel de Situation (RIS).
La retraite ne se prépare pas en réagissant.
À 35 ans, 400 € par mois suffisent pour viser un capital de 200 000 € à la retraite. À 50 ans, il en faut plus de 1 400. Le temps est l'allié des indépendants : encore faut-il l'engager tôt.
Mon rôle : transformer une projection floue en plan chiffré, daté, exécutable.
La retraite des TNS, comment ça se calcule ?
Retraite de base : le socle
Pour les artisans et commerçants (SSI), la pension de base se calcule sur la moyenne des 25 meilleures années de revenus, multipliée par un taux de liquidation (50 % au taux plein) et proratisée selon le nombre de trimestres validés. Pour les professions libérales (CIPAV et autres), c'est un système par points : vos cotisations annuelles vous donnent des points, convertis en pension au moment du départ selon la valeur de service du point.
Les trimestres : la clé du taux plein
Pour obtenir une pension sans décote, il faut avoir validé un nombre de trimestres qui dépend de votre année de naissance (entre 166 et 172 trimestres selon les générations). En tant que TNS, vous ne validez des trimestres que si votre revenu dépasse un seuil minimum. En dessous de 7 128 € annuels, vous ne validez pas vos 4 trimestres. Les années creuses peuvent coûter cher sur le long terme.
Décote et surcote
Si vous partez avant d'avoir le nombre de trimestres requis, chaque trimestre manquant réduit votre pension de 1,25 %. À l'inverse, chaque trimestre supplémentaire l'augmente de 1,25 %. Et dans tous les cas, à partir de 67 ans, la pension est calculée au taux plein, quel que soit le nombre de trimestres.
Les trois erreurs les plus coûteuses.
Reporter le sujet à plus tard
À 35 ans, constituer un capital de 200 000 € à 60 ans demande un effort mensuel d'environ 400 €. À 50 ans, pour le même objectif, il faut plus de 1 400 € par mois. Le temps est votre meilleur allié, mais seulement si vous agissez tôt.
Se fier au relevé sans le vérifier
Les erreurs sur les relevés de carrière sont fréquentes : trimestres manquants, revenus mal reportés, périodes oubliées. Un audit de votre Relevé Individuel de Situation (RIS) peut révéler des corrections qui améliorent significativement votre future pension.
Confondre épargne et préparation
Mettre de l'argent de côté sur un livret A n'est pas préparer sa retraite. La préparation suppose de chiffrer l'écart entre vos besoins futurs et votre pension estimée, puis de choisir les bons véhicules de capitalisation selon votre horizon et votre fiscalité.
Comment je vous accompagne sur votre retraite.
Quatre étapes simples, transparentes, pensées pour la durée.
Audit de votre situation retraite
On analyse votre relevé de carrière, vos trimestres validés, vos caisses de rattachement et vos éventuelles périodes lacunaires.
Projection personnalisée
Je calcule votre pension estimée à la date de départ souhaitée, en tenant compte de votre régime, de votre revenu et de l'évolution législative récente.
Chiffrage de l'écart
On met en face vos besoins de revenus à la retraite et votre pension projetée. Le capital à constituer pour combler l'écart est chiffré clairement.
Plan d'action
Vous repartez avec une feuille de route concrète : combien constituer, sur quel horizon, et quel effort mensuel cela représente. Sans jargon, sans pression produit.
La retraite ne se subit pas, elle se conçoit.
Les questions qui reviennent souvent.
Conseil patrimonial à Colomiers et dans l'agglomération toulousaine
J'accompagne particuliers, indépendants et dirigeants de TPE à Colomiers, Tournefeuille, Blagnac, Plaisance-du-Touch, Cugnaux, ainsi qu'à Cornebarrieu, Frouzins, Léguevin, Launaguet et Villeneuve-Tolosane.
Voir toutes les zones desserviesVotre retraite se prépare maintenant.
Trente minutes suffisent pour faire le point sur votre situation, sans engagement.
Réserver un entretien