Prévoyance TNS : protéger vos revenus en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès
Un accident, une maladie, un imprévu. En tant qu'indépendant, personne ne continue à vous payer quand vous vous arrêtez. La prévoyance est votre filet de sécurité : encore faut-il qu'il soit solide.
Ce que la plupart des indépendants ignorent sur leur protection.
Les régimes obligatoires couvrent une fraction du besoin. Le reste, souvent l'essentiel, repose sur vous.
Des indemnités journalières dérisoires
En cas d'arrêt de travail, la SSI verse des indemnités à partir du quatrième jour, plafonnées et souvent très en-dessous de vos revenus réels. Pour certaines professions libérales (CIPAV), elles n'existent même pas dans le régime de base.
L'invalidité, le risque oublié
Une invalidité partielle ou totale peut réduire durablement votre capacité à exercer. Les régimes obligatoires couvrent rarement plus de 30 à 50 % de votre dernier revenu. L'écart avec vos besoins réels peut être considérable.
Le décès, un sujet qu'on repousse
En cas de décès, votre famille perd votre revenu du jour au lendemain. Le capital décès versé par la SSI est forfaitaire et modeste. Sans prévoyance complémentaire, conjoint et enfants peuvent se retrouver en situation critique.
Qui est concerné par la prévoyance TNS ?
Tous les indépendants, mais avec une intensité particulière pour celles et ceux qui portent seuls une activité ou une famille.
- Artisans et commerçants dont les indemnités journalières de base ne couvrent pas les charges fixes.
- Professions libérales sans IJ obligatoires (CIPAV notamment).
- Gérants majoritaires de SARL et EURL qui portent seuls l'activité.
- Indépendants avec des charges fixes élevées : loyer pro, salariés, crédits.
- Dirigeants avec famille à charge : conjoint, enfants.
- TNS approchant de la cinquantaine, période où les risques de santé augmentent.
Une protection pensée comme un patrimoine, pas comme un produit.
Trois garanties (arrêt de travail, invalidité, décès) calibrées sur votre revenu réel, vos charges fixes et la situation de votre famille. Aucune ligne du contrat n'est laissée au hasard.
Mon rôle : traduire votre vie en clauses, et vos clauses en sécurité.
La prévoyance TNS, comment ça fonctionne ?
Les trois piliers de la prévoyance
La prévoyance TNS repose sur trois garanties complémentaires. Les indemnités journalières compensent la perte de revenus en cas d'arrêt maladie ou accident. La garantie invalidité verse une rente si vous ne pouvez plus exercer partiellement ou totalement. La garantie décès verse un capital ou une rente à vos proches pour maintenir leur niveau de vie.
Le cadre Madelin pour la prévoyance
Comme pour la santé, les contrats de prévoyance Madelin permettent de déduire les cotisations de votre bénéfice imposable. Le plafond de déduction est distinct de celui de la santé et dépend de votre revenu professionnel, un levier fiscal que beaucoup d'indépendants sous-utilisent.
Les paramètres clés d'un bon contrat
Chaque contrat se distingue par plusieurs paramètres : le délai de franchise (nombre de jours avant le début du versement des IJ), le montant des IJ (en pourcentage du revenu ou en forfait), la définition de l'invalidité (fonctionnelle, professionnelle ou les deux), les exclusions éventuelles, et la revalorisation des garanties dans le temps.
Trois erreurs récurrentes en prévoyance TNS.
Se croire protégé par le régime obligatoire
Les indépendants qui n'ont jamais été en arrêt pensent souvent que « la Sécu » couvrira l'essentiel. En réalité, les IJ SSI sont plafonnées à environ 60 € par jour, et encore faut-il avoir cotisé suffisamment. Pour un revenu de 4 000 € par mois, le déficit est immédiat.
Choisir une franchise trop longue
Une franchise de 90 jours réduit la cotisation, mais laisse trois mois sans revenu en cas d'arrêt. Pour un TNS avec des charges fixes mensuelles (loyer pro, salariés, crédit), c'est un pari risqué. La franchise doit correspondre à votre capacité de trésorerie réelle.
Ne pas relire son contrat depuis cinq ans
Vos revenus ont probablement évolué depuis la souscription. Si votre contrat prévoit des IJ basées sur un ancien revenu déclaré, vous serez sous-indemnisé. Un contrat de prévoyance doit être révisé régulièrement pour rester aligné avec votre situation.
Comment je vous accompagne.
Quatre étapes simples, transparentes, pensées pour la durée.
Diagnostic de votre couverture actuelle
On passe en revue vos garanties obligatoires et complémentaires, vos charges fixes, vos revenus et la situation de votre famille.
Calcul de l'écart
Je chiffre précisément la différence entre ce que vous percevriez en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès, et ce dont vous avez réellement besoin pour maintenir votre niveau de vie et honorer vos engagements.
Recommandation adaptée
Vous recevez une proposition claire avec le niveau de garanties recommandé, les options de franchise, et le budget mensuel correspondant. Sans jargon, avec des chiffres concrets.
Suivi et ajustement
Chaque année, on vérifie que vos garanties suivent l'évolution de vos revenus et de votre situation familiale. Un contrat de prévoyance efficace est un contrat vivant.
Le bon plan est celui qu'on aurait souhaité avoir quand l'imprévu est arrivé.
Les questions qui reviennent souvent.
Conseil patrimonial à Colomiers et dans l'agglomération toulousaine
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